내보험 보장분석 체크리스트

오래된 건물에 수리가 필요한 것처럼 보험도 보장내용 등을 다시 확인해서 이제는 더 이상 필요 없는 보장은 빼고 필요한 보장은 넣는 보장분석이 필요합니다.

보장분석 시 알아두면 좋은 것들

1. 갱신형, 비갱신형

갱신형은 초기보험료는 저렴하지만 갱신기간마다 위험률, 손해율 등을 반영해 보험료를 다시 산정하게 되는데 이때 보험료가 인상될 가능성이 큽니다. 또한 보장받는 기간동안 보험료를 계속 납입해야 하기때문에 소득이 적거나 아예 없고 보상이 제일 필요한 시기에 보험을 해지하게 될 수도 있어 효율성이 떨어집니다.

반면 비갱신형은 초기보험료는 갱신형에 비해 비싸지만 동일한 금액을 정해진 기간까지만 납입하면 보험이 만기될 때까지 보장은 계속 받을 수 있어 효율적입니다.

2. 만기환급형, 순수보장형

만기환급형은 만기에 환급금을 지급해주기 때문에 보험료가 그만큼 높게 책정됩니다. 그리고 적립금 전체를 적립하는 것이 아닌 적립금에서 사업비를 제외하여 적립이 되는 형태라 효율적이지 않습니다.

반면 순수보장형은 만기가 되어도 환급금이 없어 보험료가 만기환급형보다 낮습니다. 최근에는 무해지환급형으로 가입하면 표준형에 비해 보험금을 저렴하게 납입할 수 있어 인기가 많다고 합니다. 대신 납입 기간 중에 해지할 경우에는 환급금이 없기 때문에 중도해지는 하지 않는 것이 좋습니다.

또한 본인의 보험에 적립금을 과도하게 납입하고 있는지 여부도 확인할 필요가 있습니다.

3. 필수보장 구성

보장이 보험료 대비 효율적인지, 큰 위험에 대비할 수 있는지 등을 고려해서 필수보장의 우선순위를 정해야 합니다. 그리고 무리하게 가입하게 되면 보험료가 부담되어 중간에 해지할 가능성도 있습니다. 만약 해지하게 된다면 그 손해는 온전히 피보험자의 몫이기 때문에 보장의 우선순위를 정해 본인의 경제력에 맞게 준비하는 것이 좋습니다.

보장의 1순위로 의료실비, 그 다음으로는 3대(암, 뇌, 심장) 진단비를 준비하는 것이 좋습니다.

4. 보장의 범위

앞에서 언급한 3대진단비는 담보별로 보장 범위에 차이가 있기 때문에 확인이 필요합니다.

암진단비는 기본적으로 일반암과 유사암으로 나뉘며 유사암에는 갑상선암, 제자리암, 기타피부암, 경계성종양이 있고 일반암은 유사암을 제외한 모든 암을 의미합니다. 일부보험상품에서는 유방생식기암을 소액암으로 분류하여 일반암 보장의 일부만을 지급하기도 하니 가입한 상품에서 일반암과 유방생식기암 진단비가 동일하게 지급되는지 확인할 필요가 있습니다.

뇌와 심장은 보장범위가 넓은 뇌혈관, 심혈관질환 담보가 유리합니다. 뇌출혈, 급성심근경색 담보는 말기에만 보장되며 협심증, 뇌경색 등은 보장이 불가하다는 빈틈이 있습니다.

현재는 뇌혈관질환 담보에서 뇌출혈과 뇌경색, 뇌동맥류까지 넓게 보장받을 수 있고 심혈관질환에서는 급성심근경색, 협심증, 부정맥 그리고 심부전 등까지 초기부터 말기까지 보장받을 수 있다고 합니다. 

뇌출혈, 급성심근경색 담보만 있다면 보험조장분석이 필요합니다.

5. 기존 병력사항 점검

마지막으로 혹 보험보장분석을 통해 고칠 부분이 있다고 생각되면 먼저 최근 5년 이내의 병력을 꼼꼼하게 들여다봐야 합니다. 먼저 가입한 보험을 해지하고 병력사항이 있어 추가 가입이 거절된다면 큰 낭패를 볼 수 있기 때문입니다. 담당 보험설계사에게 병력을 정확하게 알리고 추가 가입이 가능한지를 먼저 확인한 후에 해지하는 것을 추천합니다.